您是否有過在信用卡中心服務(wù)人員親切地告訴您可以分期無息的經(jīng)歷？當(dāng)你興奮地辦理手續(xù)時，原來你所欠的本金只有1萬元，突然變成了13000元。即使您覺得費用太高想要取消，客服人員也會親切地告訴您：“您不能取消，但可以選擇提前付款�！边�沒等說話，她很快就想起來：“提前還款的費用，你都要付清。”閱讀本文，避免陷入無法償還債務(wù)的陷阱。 （本文基于真實經(jīng)歷，非常適合收藏，如果您有相同經(jīng)歷，歡迎在評論區(qū)留言討論）

陳不明白為什么信用卡分期付款看起來如此便宜，而實際上卻要貴得多。

一張2.4萬元的信用卡分12期，相當(dāng)于“1分錢利息”的貸款。廣州市民陳先生向戴律師詢問他在使用信用卡時遇到的困惑。

我在工廠?*�，今臅乙梨劙刑Y�，买悼N鞫際怯瞇龐每āＷ芙鴝釵?4000元。接到建行客服電話，得知分期付款非常劃算，每天只需2元。我覺得2塊錢不是一個大數(shù)目，就爽快地答應(yīng)了。然而，收到賬單后，我發(fā)現(xiàn)我的債務(wù)明明是24000元，賬單上卻顯示我欠了25728元。為什么我的本金分期付款增加了？

戴律師告訴陳先生，金額是正確的，而且分拆后的費用是按照本金入賬的，所以本金肯定會增加。銀行并沒有算錯，只是向你隱瞞了一些事實，導(dǎo)致你忽略了真正的成本。

當(dāng)您使用信用卡進(jìn)行大額購物時，您的銀行人員將在24小時內(nèi)為您提供“分期付款服務(wù)”。只要用甜美的聲音給出肯定的答復(fù)，分期業(yè)務(wù)就會立即處理。

如果你抱著低利率的預(yù)期等待上個月的賬單發(fā)出，比如“零利率，只有百分之零點幾的費用”，現(xiàn)實往往會打臉你。

你會發(fā)現(xiàn)信用卡分期并不像宣傳的“零利率、低費用”那么貴。低成本只是一廂情愿，12%到24%的分期費用一定會在賬單發(fā)出的那一刻無情地粉碎你的期望。

中國建設(shè)銀行票據(jù)分期廣告

“零利率、低手續(xù)費”的信用卡分期業(yè)務(wù)，實際上給銀行帶來了“巨額利潤”，但這其中存在著明顯的矛盾，“分期業(yè)務(wù)有手續(xù)費是可以做的”。我們立即直覺地認(rèn)為，銀行開展分期業(yè)務(wù)，實際上是為了賺錢，傷害持卡人。

回顧各銀行披露的年度財務(wù)報表，信用卡分期業(yè)務(wù)占信用卡額度總額的40%以上。此外，大多數(shù)銀行優(yōu)先考慮信用卡分期業(yè)務(wù)。由于全面推廣，部分銀行分期業(yè)務(wù)規(guī)模成倍增長。

業(yè)務(wù)增長帶動利潤大幅增長，目前信用卡分期業(yè)務(wù)利潤在商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中占比最大，已成為銀行信用卡業(yè)務(wù)的利潤增長點。

該銀行的“零利率、低手續(xù)費”業(yè)務(wù)是該銀行利潤的最大貢獻(xiàn)者。戴律師不禁想到，“這是一個明顯的矛盾�！背挚ㄈ瞬挥酶独�息，手續(xù)費又低，為什么銀行的分期業(yè)務(wù)能帶來高額利潤呢？

事實上，戴律師認(rèn)為該銀行公開財務(wù)報告中的數(shù)據(jù)是正確的。因此，相對而言，問題一定是“零利率、低收費”。

大多數(shù)人并不真正了解如何改變他們的“最佳”利率和費用。

銀行所謂的分期收費，其實就是利息，這只是一種“權(quán)利”，而銀行向客戶做廣告時，“無息低費”就被理解為“無利息，只低費”。可能會完成。因此，手續(xù)費到底是利息還是手續(xù)費一直是持卡人與銀行爭議的焦點。

戴律師認(rèn)為，銀行發(fā)行信用卡后，持卡人通過信用卡透支的方式使用資金。持卡人申請有限額分期付款時所產(chǎn)生的所有費用均按信用卡的限額確定。換句話說，由于銀行通過提供貸款從借款人的消費行為中獲得獎勵，因此這部分收入是以利息的形式存在的。換句話說，費用實際上就是利息。

銀行將上述費用稱為“費用”而不是“利息”，但他們另有目的。

在信用卡營銷方面，由于中國公民普遍難以接受“貸款消費”，將利息轉(zhuǎn)化為分期費用更容易接受，這可以抑制分期業(yè)務(wù)的市場擴張。

對于商業(yè)銀行而言，隨著我國利率市場化改革的逐步推進(jìn)，非利息收入已成為銀行的重要評價指標(biāo)。通過將利率轉(zhuǎn)化為費用，銀行可以更輕松地實現(xiàn)其考核目標(biāo)。

由此可見，所謂的分期費其實就是利息，別稱。

信用卡分期付款看似低廉的成本非常有吸引力，但實際上，大多數(shù)信用卡持有者并不真正關(guān)心銀行是否收取利率或費用。都是必須要交的費用，只要想一下是大是小，叫什么，屬于哪一類就無所謂了。

戴律師根據(jù)多家銀行官網(wǎng)發(fā)布的分期產(chǎn)品說明，編制了以下公式計算用戶的分期業(yè)務(wù)成本。

計算銀行宣傳的“表面成本”

根據(jù)上面的公式，我們計算出了本文開頭陳先生提出的分期費用問題。

戴律師從建行官網(wǎng)分期產(chǎn)品介紹中摘錄了發(fā)票分期的月費標(biāo)準(zhǔn)，如下圖所示。

建行銀行票據(jù)分期月費標(biāo)準(zhǔn)

按照建行信用卡12個月分期計算，陳女士的信用卡透支為2.4萬元，她申請了12個月分期付款。根據(jù)銀行公布的分期產(chǎn)品利率表計算（見上），申請分期后的分期費用為144元（例：24000元0.60%），每月還款金額為2144元（分割本金：2000元+分割費：144元）。

在陳先生的心里，每月144元的分期費用相當(dāng)于辦理信用卡透支2.4萬元的費用。而且，144元的傭金和24000元的本金之間的差距，讓陳覺得這筆交易很劃算。

銀行客服代表進(jìn)一步說服陳先生，利率為每期0.6%，年利率僅為7.2%。如果您拖欠貸款而沒有分期付款，即使不包括違約金，僅利息就是18.25%。無論怎么比較，分期付款都是最好的選擇。

戴律師當(dāng)時想到，吸引陳先生分期付款的廣告上寫著“分期付款1萬元，一天費用只要2元”。但陳先生不假思索地申請了，于是陳先生和戴律師問道：“深圳地鐵一站要2元錢，分期付款有什么意義？”說。

銀行不告訴你，你也不知道真正的成本：所謂的低收費高得離譜，信用卡分期的實際年利率比表面上的要貴得多比它的成本。

雖然上面戴律師分析的表面利率看起來很低，但持卡人經(jīng)常忽略的一個細(xì)節(jié)是，“不僅費用是分期支付的，而且本金也必須同時償還�！敝攸c是， “不�！边@種還款模式在金融行業(yè)被稱為等額本金，是指在一定時期內(nèi)將本金和總費用分開，每個時期的還款金額相同。

根據(jù)以上分析，我們可以看出：

陳先生的初始月供款率為0.6%，年利率為7.2%（144元24000元），第一個月還清2000元本金后，由陳先生承擔(dān)。第二個月起的分期利率將提高至0.654%，每月還本金時剩余本金會減少，因此年利率為7.848%（即使是144元22000元） 。但每月分期費用不會減少，以此類推，第12個月收取的分期費率為7.2%，當(dāng)月年費將增加至86.4%（即144元2000元） ）。綜合以上分析，陳先生實際每年的費用為13.03%。因此，實際發(fā)生的費用達(dá)到3127元，與銀行索賠的1728元相差甚遠(yuǎn)。實際成本比表觀成本高出80.9%以上。

戴某整理了六家銀行的分期費用數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)所謂的低分期費用高得令人望而卻步。

各銀行廣告分期付款名義利率與實際利率對比圖（本圖為戴律師手寫，轉(zhuǎn)載時請注明出處）

戴律師編制的信用卡分期收費表顯示，銀行收取的表面費用一般遠(yuǎn)低于客戶實際需要支付的費用。

對于招商銀行來說，部分分期業(yè)務(wù)費用的年利率較高，達(dá)到30%以上，接近民間流行的“3分錢利率”。其余銀行的分割利率范圍為“1分”至“1分5”。

持卡人在不知不覺中接受的正是這些費用，并默默蠶食著持卡人的收入。正如陳女士在文章開頭所說，“即使申請了分期付款，你的信用卡本金仍然會更高�！�

戴律師只調(diào)查了六家銀行，但這六家銀行都是國有股份制銀行和商業(yè)銀行，非常有代表性，可以說是銀行業(yè)的濃縮典范。發(fā)卡機構(gòu)利用名義利率較低的優(yōu)勢，激勵持卡人辦理分期業(yè)務(wù)，同時在還款時收取近一倍的費用。

這一巨額利潤被認(rèn)為是銀行大力推廣信用卡分期業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力。隨著信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)模逐年擴大，銀行利潤逐年增長，現(xiàn)已超過利息收入，成為銀行第一大收入來源。

信用卡分期業(yè)務(wù)是“美味毒藥”，好吃卻有毒

如果申請分拆后提前繳費，年利率會更高，但申請分拆后提前繳費，持卡人的負(fù)擔(dān)會更高還是更低呢？

戴律師詢問了幾家銀行，均表示不收費無法提前結(jié)算。戴律師根據(jù)一個公式計算了金額，該公式表明，如果提前還款，實際分期費用將會增加。我們在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，目前各銀行均規(guī)定，只要分期交易正常辦理，分期費用將一次性計入本金。如果您需要提前還款，預(yù)繳的費用將無法退還，因此您需要連同未繳納的費用一起提前還款。

上述案例中，陳先生已經(jīng)償還了3個月的貸款，但如果需要提前還清貸款，陳先生還需額外支付9個月的分期費用，即1296元（144元） 1) 您需要付費。 9個月）完成該過程�？傮w而言，陳先生的年分期利率至少為18%，相當(dāng)于每個月向銀行支付“1.5”的利息。

銀行進(jìn)行單方面宣傳，用“表面利率”引誘持卡人，但相比信用卡的正常利率和逾期利息，非法分期業(yè)務(wù)的年利率高不高并不重要。成本相對較低。損害賠償、金融產(chǎn)品。只要向持卡人解釋清楚，說出真實情況，持卡人和銀行都能受益。

但銀行利用“官方利率”宣傳，誘導(dǎo)持卡人以低于實際成本的費用辦理分期業(yè)務(wù)，涉嫌引誘、欺騙持卡人。這種誤導(dǎo)性做法直接侵犯了持卡人的知情權(quán)。

為此，要求銀行主動披露真實利率，并允許持卡人在知曉真實利率的前提下自愿進(jìn)行分期付款。只有這樣，持卡人作為“消費者”的權(quán)益（如知情權(quán)）才能得到真正的保護(hù)。此外，持卡人也可以接受該金融產(chǎn)品，合理規(guī)避拖欠風(fēng)險。

由于類似分期業(yè)務(wù)的其他業(yè)務(wù)也或多或少存在問題，持卡人應(yīng)通過規(guī)范法律、完善金融產(chǎn)品信息披露流程、建立金融產(chǎn)品國家標(biāo)準(zhǔn)體系等方式，提高持卡人對金融產(chǎn)品的認(rèn)識。變得有可能擁有理解的能力。選擇這樣做可以避免持卡人因不熟悉產(chǎn)品而陷入債務(wù)危機。

戴律師是今日頭條法律獎?wù)略u委第二季獲獎律師