分期付款公式，分期還款公式函數(shù)
chanong
最近，我的一個(gè)朋友從網(wǎng)上零售商那里借了一筆貸款，分期付款，但利率是每天0.034%。乍一看，我以為利率很低，但這實(shí)際上是故意混淆視聽。盡管年化利率信息不是由金融機(jī)構(gòu)直接提供的，但查看非常小的數(shù)字可能會(huì)產(chǎn)生利率非常低的錯(cuò)覺(jué)。分期付款深受金融機(jī)構(gòu)青睞。我們看到的這些常見產(chǎn)品都屬于分期貸款，包括信用卡分期、汽車貸款、一些“等本息”信用貸款、各種網(wǎng)貸、消費(fèi)貸款等�，F(xiàn)在，使用以下兩個(gè)EXCEL公式算法來(lái)快速獲取實(shí)際利率。這將使您的借貸決策更加容易，并幫助您發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的伎倆。
例如，您借了一筆1萬(wàn)元，分12期，日利率0.034%的貸款，那么您借的貸款月利率=0.034%*30=1.02%，年利率為1.02* 12.=12.24%，支付的利息總額為10000*12.24%=1224元。您認(rèn)為這是正確的利率嗎？不，這只是名義利率。實(shí)際利率肯定會(huì)高于這個(gè)值，因?yàn)槔⑹前凑粘跏冀枞氲谋窘?萬(wàn)元計(jì)算的，每個(gè)月保持不變。您每月必須支付相同金額的利息。
那么實(shí)際利率是如何計(jì)算的呢？
方法一：使用IRR函數(shù)計(jì)算
1.分析IRR函數(shù)
函數(shù)說(shuō)明：IRR是內(nèi)部收益率，是資本流入現(xiàn)值之和等于資本流出現(xiàn)值之和且凈現(xiàn)值等于0時(shí)的貼現(xiàn)率。因此，在這個(gè)例子中，流入是期初借入的金額，流出是每期償還的本金和利息，貼現(xiàn)率是實(shí)際利率。
函數(shù)語(yǔ)法：
IRR（值，[猜測(cè)]）
值：對(duì)包含用于計(jì)算內(nèi)部收益率的數(shù)字的數(shù)組或單元格的引用。要計(jì)算返回的內(nèi)部收益率，您必須至少包含一個(gè)正值和一個(gè)負(fù)值。 IRR 使用值的順序來(lái)表示現(xiàn)金流量的順序。請(qǐng)務(wù)必按要求的順序輸入費(fèi)用和利潤(rùn)值。
猜測(cè)：函數(shù)IRR 計(jì)算結(jié)果的估計(jì)。如果省略，則默認(rèn)值為0.1。
2、實(shí)際操作方法
圖1
2.1 在B1單元格輸入開業(yè)貸款金額10000元。既然是收入，那么這個(gè)值就會(huì)是正數(shù)。
2.2 總共12個(gè)月，每月還本金金額為10000/12=833.33元。
2.3 按1.02%利率計(jì)算的月利息（費(fèi)用）為10000X1.02%=102元。
2.4 在B2至B13單元格中輸入每期應(yīng)償還的本金和利息總額：833.33+102=935.33元。由于它是一項(xiàng)費(fèi)用，因此其值為負(fù)值。
2.5 如果您在單元格B14 中輸入公式=IRR(A1:A13) 并選擇顯示保留兩位小數(shù)的百分比，您將得到的有效月利率為1.82%。
2.6 將B14單元格中的上述月利率乘以12，得到實(shí)際年利率21.87%。
從上面的算法我們可以得出，21.87%的有效年利率遠(yuǎn)高于很多人想象的12.24%，幾乎是兩倍。減少本金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
這是一種更快的方法。
方法2：使用RATE函數(shù)計(jì)算
3 解析RATE函數(shù)
了解貸款期限、每期還款額和貸款總額后，即可計(jì)算貸款利率。
函數(shù)語(yǔ)法：
RATE(nper, pmt, pv, [fv], [類型], [猜測(cè)])
nper 是必需的。貸款總期限。
下午是必須的。還款期間內(nèi)，您無(wú)法更改各期的還款金額。 PMT 通常包括本金和利息，但不包括其他費(fèi)用和稅費(fèi)。如果省略pmt，則必須包含fv 參數(shù)。
需要光伏發(fā)電�，F(xiàn)值就是貸款金額。
fv 選項(xiàng)。未來(lái)價(jià)值，或最后一次付款后所需的現(xiàn)金余額。如果省略fv，則假定其值為0（例如，貸款的未來(lái)值為0）。如果省略fv，則必須包含pmt 參數(shù)。
類型是可選的。數(shù)字0 或1，指定付款是在每個(gè)期間的開始還是結(jié)束時(shí)到期。
猜測(cè)是可選的。預(yù)期利率。如果省略猜測(cè)，則該值假定為10%。
圖2
3.1 第一個(gè)值是分期付款期數(shù)12。
3.2 第二個(gè)值，每期還款金額，為負(fù)值（-935.33元），因?yàn)槭敲科谶�本付息。
3.3 第三個(gè)數(shù)值為期初借入金額10000元。
3.4 輸入公式=RATE(B2,B3,B1)。實(shí)際月利率為1.82%，實(shí)際年利率為21.9%。
兩種方法的區(qū)別：方法二假設(shè)每期還款金額固定，但即使遇到復(fù)雜的貸款類型，每期還款金額不同，也應(yīng)采用第一種方法。
通過(guò)查看IRR 和RATE 函數(shù)，您可以找出分期付款的真實(shí)利率。我們希望您在借貸每一筆金額之前，也能計(jì)算出借貸的真實(shí)成本，進(jìn)行優(yōu)化，避免被“濫用”。同時(shí)，請(qǐng)記住，努力工作賺錢是最好的方法。