如今，分期付款已經(jīng)成為很多人的消費(fèi)時(shí)尚，尤其是90后年輕人更喜歡分期付款。常用的信用卡分期付款，比較流行的線上卡如花唄、京東白條，甚至還有線下商店使用的捷信、即時(shí)通等比較流行的信用卡。然而，由于很多人不是理財(cái)專家，不知道如何計(jì)算各種分期利率，結(jié)果不經(jīng)意間陷入了莊家設(shè)下的陷阱。要清楚地計(jì)算利率，首先必須了解三個(gè)基本概念：2.年利率；3.多少美分？下面我會(huì)詳細(xì)解釋。

1、年利率：是指存款本金或貸款本金（每日金額）一年的利率。無論會(huì)員店或貸款公司怎么說，年利率的公式=總利息/是。年利率可以計(jì)算為借款總額（本金）/分期付款次數(shù)（通常每月）* 12 * 100%。

例：購買二手蘋果手機(jī)時(shí)，如果辦理10期6000元貸款，采用固定分期，每月還款金額為660元。那么，年利率是多少呢？

總還款金額=660（每月還款金額）*10（分期數(shù)）=6600元，總利息=6600-6000=600元。

年利率=600/6000/10(期數(shù))*12*100%=12%

2. 年利率：將產(chǎn)品特定收益率折算為年利率（出于會(huì)計(jì)原因），但為什么我們需要引入年利率呢？既然是分期付款，實(shí)際上每個(gè)月都要償還一部分本金，所以年化利率和年利率往往不一樣。只有一次性還本金，每月還利息，年化利率才和年化利率一樣。我舉個(gè)例子來幫助你理解。

某客戶需要一筆12000元的貸款，可在12個(gè)月內(nèi)償還。月利率為1.75%。利息采用本金和利息均等化計(jì)算。標(biāo)準(zhǔn)本息均等化公式為：每月還款額=貸款本金*月利率*（1+月利息）^還款總月數(shù)/（（1+月利息）^還款總月數(shù)- 1）

每月還款額=(12000*1.75%*(1+1.75%)^12)/((1+1.75%)^12-1)=1117.4

這里每個(gè)月都會(huì)一點(diǎn)點(diǎn)返還一部分本金，所以本金減少了，但是每個(gè)月的還款額保持不變（商業(yè)房貸基本都是用這個(gè)計(jì)算方式，有的本金是一樣的，所以我這里不再詳細(xì)解釋）（主要均衡算法介紹）。這里的年利率是1.75%*12=21%，但是如果計(jì)算年利率的話，一共分12期支付了利息1408.38元和本金12000元，所以年利率如下。1408.38/12000/12*12*100%=11.74% 這里的差異是11.74%和21%之間，但差異的原因是單利和復(fù)利的問題。

對(duì)比上面兩個(gè)例子，分期付款的標(biāo)準(zhǔn)利息收入算法是采用本息均等化來計(jì)算復(fù)利，但在當(dāng)今的市場上不可能采用復(fù)利計(jì)算來轉(zhuǎn)換為單利并顯示出來。很常見。讓客戶感覺利率低。分期付款公司將一部分預(yù)付本金分給下一個(gè)客戶，讓他們繼續(xù)賺取利潤。

3. 什么是分?jǐn)?shù)和厘米？

利率一般以民間貸款形式表示，相應(yīng)的計(jì)算期限通常為數(shù)月而不是數(shù)年。所謂1分月利率相當(dāng)于1%月利率，相當(dāng)于12%年利率，1%月利率相當(dāng)于0.1%月利率，相當(dāng)于1.2%年利率速度。

利率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)一般有兩種：“本息均等”和“本息均等”。但現(xiàn)在一些P2P小額貸款公司發(fā)明了一種叫等額本金還款（實(shí)際上是等額本金、等額利息的變體）的算法。除了解釋一些概念外，我們還將介紹一些關(guān)于分期付款的額外基礎(chǔ)知識(shí)。

1、銀監(jiān)會(huì)確定的年利率超過36%的，不受法律保護(hù)，但這不包括通過貸款購買部分增值服務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用。

2、一般商戶給出的年利率和標(biāo)準(zhǔn)年利率都是近似簡單的算法。每月分期的情況下，年利率年利率1.8（實(shí)際范圍為1.71-1.86）

3、辦理分期貸款時(shí)，應(yīng)了解貸款協(xié)議中約定的違約金和逾期還款罰金的支付方式。每個(gè)公司都有所不同，但如果您選擇分期貸款，我建議您不要遲到。逾期處罰的代價(jià)可能非常高昂。

4.這三個(gè)公式對(duì)所有人免費(fèi)。

這就是我今天要寫給你的全部內(nèi)容。歡迎關(guān)注頭條。請(qǐng)留言交流！如果您不確定，請(qǐng)?jiān)诹粞钥蛑辛粞�。我�?huì)盡快回復(fù)。