怎么分期還信用卡額度是多少錢，如何算信用卡分期利息
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城市快車
作者： 記者/編輯朱文科
朱先生近日接到銀行信用卡中心的電話，通知他根據(jù)系統(tǒng)最新評(píng)估，信用卡中心可以向他貸款10萬元，本金可以分12期償還。您只需每月只還利息，并支付相當(dāng)于貸款總額0.6% 的費(fèi)用。
朱老師印象深刻，月利率0.6%，對(duì)應(yīng)年利率7.2%，比一年期基準(zhǔn)利率（4.35%）高不了多少，但低了很多。平臺(tái)利率10%以上。馬蘇。
真的是這樣嗎？
我們經(jīng)�？吹竭@樣的廣告，但信用卡分期付款真的“無壓力”嗎？
信用卡分期付款的陷阱朱先生的賬戶的計(jì)算看起來很簡(jiǎn)單。
貸款本金10萬元，每期傭金為0.6%，12期總傭金為7.2%，折合傭金為7200元。
據(jù)此計(jì)算，該筆貸款到期本息償還總額=10萬+7200=10.72萬元。
乍一看，年利率是7.2%。
當(dāng)這樣理解時(shí)，銀行家們笑了。這正是他們想要的效果。
因?yàn)楸容^常用的信用卡賬單分期和消費(fèi)即使分期支付金額，信用卡分期顯示的利率也不是實(shí)際利率。您已成功編織出完美的外套。其背后隱藏著遠(yuǎn)高于主觀認(rèn)知的高利率。我認(rèn)為你愿意投入其中并得到很多好處。
如果您不相信我們，請(qǐng)使用銀行官方網(wǎng)站上的計(jì)算器算一下。
在銀行官網(wǎng)的個(gè)人貸款計(jì)算器中，輸入貸款年利率7.2%、貸款金額10萬元、貸款期限1年，選擇等額本息還款。根據(jù)計(jì)算結(jié)果，每月付息金額為328.56元，累計(jì)付息金額為3942.77元，比上述利息總額7200元少了3257.23元，幾乎減半。
令人驚訝嗎？你驚訝不驚訝？
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實(shí)際利率是如何計(jì)算的？
那么，朱先生的信用卡分期利率是多少呢？他請(qǐng)銀行專家?guī)退懔怂恪?
國(guó)有銀行杭州分行私人銀行部理財(cái)師林先生表示，要算這筆賬，首先要明白兩個(gè)概念：一個(gè)是名義利率，一個(gè)是實(shí)際利率。他說有。利率。
以朱先生為例，名義利率為7.2%，實(shí)際利率遠(yuǎn)高于名義利率。這是因?yàn)橹煜壬鷽]有計(jì)算分期付款的時(shí)間價(jià)值。
信用卡分期付款通常支付等額的本金和利息。這意味著您平均每月償還本金和費(fèi)用（利息）。這就造成了一種經(jīng)常被忽視的情況，即并非所有貸款本金條款都相同，本金償還越快，實(shí)際利率就越高。
具體來說，本案中，朱先生每月需償還本金8333.33元，每月償還利息600元。那么，每月還本付息為8,933.33元。
—— 在全部12期中，第一期本金實(shí)際僅占用一個(gè)月，第二期本金僅占用兩個(gè)月，依此類推。 12號(hào)已被占用。它確實(shí)已經(jīng)被占用了12個(gè)月。
當(dāng)然，實(shí)際年利率僅在最后一個(gè)本金期間為7.2%；所有其他期間均在7.2%以上，因此期限越早，實(shí)際年利率越高。這就是分期還款的時(shí)間價(jià)值。
你找到了嗎？這就是為什么銀行總是建議分期付款。由于本金每月平均償還，因此您每月所欠的金額減少，每月支付的利息也逐漸減少。然而，分期費(fèi)用是根據(jù)每期的本金計(jì)算的，雖然每個(gè)月支付的利息相同，但實(shí)際上支付的利息更多。貸款買房的人都會(huì)知道，對(duì)于相同貸款期限和利率的抵押貸款，本金和利息相同時(shí)的總利息就是本金和利息相同時(shí)的利息總和。你會(huì)發(fā)現(xiàn)它比這個(gè)高得多。
那么，朱博士貸款的實(shí)際利率是多少呢？
林老師說，這個(gè)公式有點(diǎn)復(fù)雜，但是利用EXCEL表格中的IRR函數(shù)就可以輕松計(jì)算出來。
IRR代表“內(nèi)部收益率”，是指資本流入現(xiàn)值之和等于資本流出現(xiàn)值之和且凈現(xiàn)值等于時(shí)的貼現(xiàn)率零。對(duì)于卡分期付款，IRR 是銀行可以獲得的實(shí)際收入。利率也是借款人實(shí)際支付的利率。
具體方法如下。打開EXCEL表格，在財(cái)務(wù)函數(shù)列表中找到IRR公式，在A1（本金總額，輸入為正數(shù)）中輸入100000，在A2-A13中輸入-8933.33（本金）。 A14輸入=IRR(A1:A13)，計(jì)算出的數(shù)字是實(shí)際月利率乘以12，這就是實(shí)際年利率。
以朱先生為例，實(shí)際月利率為1.09%，實(shí)際年利率為13.03%。實(shí)際年利率較名義年利率高5.83個(gè)百分點(diǎn)。這反映了分期的時(shí)間價(jià)值，也是持卡人實(shí)際支付的隱性成本。
現(xiàn)在，如果你將13.03%與一年期貸款的標(biāo)準(zhǔn)利率（4.35%）進(jìn)行比較，你還認(rèn)為分期支付卡貸款更便宜嗎？
善用免息期，謹(jǐn)慎使用分期記住實(shí)際利率計(jì)算公式后，趁熱打鐵，算出主流銀行信用卡分期產(chǎn)品12期有效年利率如下。 請(qǐng)。螞蟻花唄和京東白條也是如此。 （見表）
（點(diǎn)擊圖片放大）可以看到，即使是分期費(fèi)用最低的城都百條，名義利率也只有6%，但12期的實(shí)際利率卻高達(dá)10.90%。浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行信用卡實(shí)際利率超過16%，有12筆還款。
類似的方法可用于計(jì)算其他各種分期產(chǎn)品的實(shí)際利率。例如，螞?*滋?期、6期、9期、12期交易利率分別為0.83%、0.75%%、0.72%、0.73%，對(duì)應(yīng)的實(shí)際年利率分別為14.94%、15.27%、15.34 %.馬蘇。15.86%。招商信用卡第3期、第6期、第12期交易利率分別為0.9%、0.75%、0.66%，對(duì)應(yīng)的實(shí)際年利率分別為16.20%、15.43%、14.62%。
（點(diǎn)擊圖片看大圖） 顯然，即使分期付款時(shí)間較短，實(shí)際資金成本也不一定越便宜，甚至分期付款越短，資金成本就越高。大家知道，信用卡取款的日利率通常為0.5%，但年利率僅為18%。
如今，銀行理財(cái)產(chǎn)品的年收益率被認(rèn)為是不錯(cuò)的5%，但通過信用卡分期付款，您可以輕松地將收入增加一倍或三倍。
這種情況下，提前還款會(huì)怎樣呢？性價(jià)比也比較低！
比如各大銀行中，工商銀行、中信銀行收取首筆分期費(fèi)用，中途還款則不予退還。已支付的費(fèi)用將不予退還，剩余金額將全額支付。
最重要的是，提前還款意味著縮短貸款期限，假設(shè)總成本不降低，就等于持卡人主動(dòng)提高實(shí)際利率，對(duì)銀行來說是好事。
如果你計(jì)算一下，事實(shí)就很清楚了：使用信用卡唯一真正的好處是幾十天的免息期，而當(dāng)涉及到分期付款時(shí)，最好不要使用它們，如果可能的。