近兩天，有關(guān)房貸利率和首付比例變化的消息牽動(dòng)著購房者的心。根據(jù)中國人民銀行、國家金融監(jiān)管局發(fā)布的通知，政策主要內(nèi)容包括降低現(xiàn)有首套房貸利率、調(diào)整二套房貸利率、調(diào)整首付比例等。記者詢問具體調(diào)整細(xì)節(jié)是否有值得關(guān)注的地方。

問題一：我可以申請降低住房貸款利率嗎？這包括住房公積金貸款嗎？

答：根據(jù)《通知》，現(xiàn)有符合條件的首套房貸款是指2023年8月31日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放、已簽訂合同但尚未發(fā)放、房屋實(shí)際情況為：考慮到現(xiàn)有貸款。必須符合借款人居住城市的首次置業(yè)住宅標(biāo)準(zhǔn)住宅商業(yè)個(gè)人抵押貸款。

也就是說，如果你在保單公布前（8月31日）辦理了貸款，只要與銀行簽訂貸款協(xié)議，并且符合首套房標(biāo)準(zhǔn)，無論貸款發(fā)放與否，都可以申請較低利率的貸款。請注意，住房公積金貸款目前暫不調(diào)整。

不過，如果你當(dāng)時(shí)簽的貸款利率已經(jīng)很低，不一定還有下調(diào)的空間。

據(jù)測算，全國首套房貸款合同近1億份，其中約4000萬借款人因高利率面臨談判調(diào)整。

問題2：如何申請降低現(xiàn)有首套房貸款利率？

答：根據(jù)通知，借款人可以通過兩種方式申請符合條件的存量房貸較低利率。一種方法是以“新”換“舊”，并向銀行申請“新貸款”來取代您當(dāng)前的抵押貸款。 “舊抵押貸款” 第二個(gè)是銀行協(xié)商改變原始利率水平的后續(xù)行動(dòng)。請根據(jù)您的情況與您的銀行協(xié)商選擇具體方式。

如果您選擇第一個(gè)選項(xiàng)，請注意，新貸款只能用于還清“舊抵押貸款”，不能用于任何其他目的。

至于期限，如果符合條件，可以從2023年9月25日起向之前提供貸款的銀行申請。目前銀行正在準(zhǔn)備修改合同文本、改革調(diào)整制度、篩選符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶。各銀行尚未公布如何申請。

問題3：通過降低我目前的首套房貸利率，我可以節(jié)省多少錢？

答：對(duì)于許多抵押貸款利率較高的購房者來說，降低現(xiàn)有抵押貸款利率并減少利息支付可能是急需的一步。

據(jù)測算，存量首套房貸款利率平均下調(diào)0.8個(gè)百分點(diǎn)左右。以現(xiàn)有的抵押貸款，期限為100萬元，期限為25年，初始利率為5.1%，假設(shè)抵押貸款利率經(jīng)協(xié)商后降至4.3%，每年可節(jié)省的利息如下： 5000多元。

但每筆貸款的具體調(diào)整幅度將根據(jù)您的實(shí)際情況而定。通知稱，具體利率調(diào)整幅度將由借款人與借款人協(xié)商確定，調(diào)整后的利率不得低于原貸款所在城市原房貸利率政策下限。發(fā)布。

也就是說，借款人能獲得的具體減免金額，取決于申請貸款時(shí)以及與銀行協(xié)商時(shí)當(dāng)?shù)氐某跏挤抠J利率下限。

問題4：我想購買第二套房，貸款利率可以降低多少？

答：對(duì)于購買二套房的購房者來說，此次房貸政策調(diào)整的主要好處是二套房貸利率下限從+60個(gè)基點(diǎn)提高到+20個(gè)基點(diǎn)，改為“點(diǎn)”。這是一次性下調(diào)40個(gè)基點(diǎn)。基本點(diǎn)非常強(qiáng)。

按照8月最新5年以上LPR計(jì)算，如果您申請LPR加60個(gè)基點(diǎn)的貸款，調(diào)整為加20個(gè)基點(diǎn)后，二套房貸利率為4.8%。利率將降至4.4%。以一筆200萬元、20年期、本息同級(jí)的商業(yè)貸款為例，借款人調(diào)整后的利息費(fèi)用將節(jié)省10萬元以上，每月還款額將減少400多元。

過去一段時(shí)間，很多住房信貸政策調(diào)整都是圍繞滿足居民嚴(yán)格的住房消費(fèi)需求，而降低二貸利率政策下限，帶動(dòng)了居民住房消費(fèi)的改善，將有助于我們更好地支持大家的需求。

問題五：最低首付比例已經(jīng)統(tǒng)一，首付可以減少多少？

答：通知稱，全國不區(qū)分“限購”和“不限購”城市，商業(yè)和個(gè)人住房貸款最低首付比例政策統(tǒng)一。第一個(gè)家的比例不到20%，第二個(gè)家的比例超過30%。

這項(xiàng)政策對(duì)于“非限購”城市的購房者來說可能意義不大，因?yàn)楹芏嗟胤揭呀?jīng)在這個(gè)層面上實(shí)行了。但在“限購”城市，首套房和二套房首付比例最低政策限額分別為30%和40%，而實(shí)踐中，不少地區(qū)首套房首付最低比例第二套住房的首付比例分別為30%和40%。您看中的房子的首付比例需要更高。可以超過40%，甚至達(dá)到60%至80%。

此次調(diào)整后，“限購”城市的購房者將受益。例如，如果第二套住房總價(jià)為500萬元，首付60%則需要300萬元，但如果將首付比例降低至30%，則首付可減少150萬元。

通過降低最低首付比例，居民首付負(fù)擔(dān)會(huì)減輕，購房積極性也會(huì)提高。但該政策只是規(guī)定了一個(gè)下限，各地方政府將如何制定首付標(biāo)準(zhǔn)，特別是一些大城市首付標(biāo)準(zhǔn)是否可以降低以及下調(diào)幅度尚不明確，各地方政府有必要制定一個(gè)具體的政策。根據(jù)地區(qū)實(shí)際情況決定。房地產(chǎn)市場狀況和監(jiān)管需求；

記者：李艷霞、吳宇

制圖：胡歌

來源：新華社