近年來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的眼花繚亂、潮起潮落，讓廣發(fā)銀行更加清晰地認(rèn)識(shí)到信用卡必須堅(jiān)持普惠金融理念，以促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需為己任。

響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略部署，堅(jiān)定踐行普惠金融使命

黨的十九屆五中全會(huì)審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二0三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》強(qiáng)調(diào)，要推動(dòng)京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)、長(zhǎng)三角一體化發(fā)展，打造創(chuàng)新平臺(tái)和新的增長(zhǎng)極。

作為央企中國(guó)人壽集團(tuán)成員，廣發(fā)銀行堅(jiān)決貫徹新發(fā)展理念，在京津冀協(xié)同發(fā)展規(guī)劃、長(zhǎng)三角區(qū)域一體化發(fā)展規(guī)劃、粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃、成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)規(guī)劃等國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃印發(fā)之際，推出綜合金融服務(wù)行動(dòng)計(jì)劃，扎實(shí)推動(dòng)各項(xiàng)舉措落地，為國(guó)家戰(zhàn)略高質(zhì)量實(shí)施和可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施必然蘊(yùn)含大量金融需求，普惠金融的不斷深化也必不可少。作為廣發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)的主力軍和踐行普惠金融的重要利器，廣發(fā)信用卡緊緊圍繞大灣區(qū)客戶(hù)生活、發(fā)展、旅游三大核心消費(fèi)需求。 2019年4月，專(zhuān)門(mén)推出粵港澳旅行信用卡，推動(dòng)粵港澳三地金融互聯(lián)互通、人才互聯(lián)互通、交通互聯(lián)互通，全力助推粵港澳大灣區(qū)騰飛。2020年9月，廣發(fā)信用卡在發(fā)現(xiàn)精彩APP、東航官方渠道同步推出“灣區(qū)自由飛”產(chǎn)品，以免息分期、免費(fèi)額度等形式補(bǔ)貼民眾航空出行費(fèi)用，服務(wù)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2020年12月，為支持成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)，廣發(fā)信用卡在成都推出專(zhuān)項(xiàng)項(xiàng)目，加大對(duì)普惠金融的支持力度，通過(guò)特色活動(dòng)、專(zhuān)屬產(chǎn)品與成都地方經(jīng)濟(jì)深度融合，用金融力量助力成都人民實(shí)現(xiàn)美好生活。

在即將到來(lái)的“十四五”時(shí)期，廣發(fā)銀行將繼續(xù)結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際，堅(jiān)定推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的堅(jiān)定意志，踐行新發(fā)展理念，服務(wù)新發(fā)展格局。在中國(guó)人壽集團(tuán)黨委和廣發(fā)銀行黨委的領(lǐng)導(dǎo)下，廣發(fā)信用卡將充分發(fā)揮粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的“主場(chǎng)優(yōu)勢(shì)”，以創(chuàng)新親民舉措推動(dòng)普惠金融消費(fèi)升級(jí)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展，踐行讓更多人以更少的成本獲得優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)、享受更多金融福利的普惠金融使命。這既是抓住政策實(shí)施機(jī)遇的重要舉措，也是積極服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略的使命；既是滿足客戶(hù)和市場(chǎng)發(fā)展需求，也是銀行高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。

順應(yīng)“內(nèi)循環(huán)”，繼續(xù)發(fā)揮消費(fèi)金融主力軍作用

2020年，新冠肺炎疫情爆發(fā)、全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻復(fù)雜。黨中央提出要加快構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)尤為重要。在促進(jìn)消費(fèi)的大背景下，消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)的拉動(dòng)作用將更加凸顯。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息社今年發(fā)布的《中國(guó)信用卡消費(fèi)金融報(bào)告》指出，作為銀行零售資產(chǎn)核心業(yè)務(wù)之一，銀行信用卡業(yè)務(wù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域依然具有重要地位。首先，信用卡貸款規(guī)模在消費(fèi)金融領(lǐng)域遙遙領(lǐng)先，信用卡客戶(hù)利用消費(fèi)信貸仍有很大的空間；其次，信用卡消費(fèi)信貸產(chǎn)品齊全，基本可以覆蓋居民日常消費(fèi)所需的金融服務(wù)。

廣發(fā)信用卡圍繞大眾衣、食、住、行、娛等消費(fèi)需求，推出場(chǎng)景化消費(fèi)金融產(chǎn)品，以滿足客戶(hù)全生命周期金融需求為出發(fā)點(diǎn)，全方位匹配相應(yīng)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

2020年，面對(duì)嚴(yán)峻的疫情形勢(shì)，廣發(fā)信用卡沒(méi)有停下腳步，而是迎難而上。3月，廣發(fā)信用卡推出守護(hù)天使公益聯(lián)名卡，致敬抗擊疫情中做出突出貢獻(xiàn)的醫(yī)護(hù)人員，在保險(xiǎn)保障、日常生活、繼續(xù)教育等多個(gè)維度提供專(zhuān)屬福利，為醫(yī)護(hù)人員送去溫暖的金融服務(wù)。

當(dāng)疫情緩解，航空、商旅市場(chǎng)逐漸復(fù)蘇，廣發(fā)信用卡發(fā)行了廣發(fā)臻選旅行信用卡，可兌換60余家航空公司機(jī)票。隨后，廣發(fā)信用卡又推出廣發(fā)東航洲際聯(lián)名信用卡，一張信用卡打通“金融-航空-商旅”圈內(nèi)三大優(yōu)質(zhì)客群，打造銀行、航空公司、酒店等多方資源構(gòu)成的“商旅+”產(chǎn)品體系和戰(zhàn)略布局。

除了滿足大眾日常信用消費(fèi)需求外，信用卡另一項(xiàng)重要功能是根據(jù)客戶(hù)所需消費(fèi)信貸年限差異，提供免息或分期產(chǎn)品，以及針對(duì)客戶(hù)小額資金需求的現(xiàn)金分期和針對(duì)汽車(chē)、家裝等大額消費(fèi)的專(zhuān)項(xiàng)信貸產(chǎn)品。廣發(fā)信用卡也在積極布局消費(fèi)生態(tài)，例如在出行領(lǐng)域，聚合了攜程、途虎養(yǎng)車(chē)、廣汽蔚來(lái)、紅旗等眾多出行和汽車(chē)品牌或服務(wù)平臺(tái)的產(chǎn)品和服務(wù)，讓信用卡用戶(hù)在發(fā)現(xiàn)精彩APP上輕松完成購(gòu)車(chē)、保養(yǎng)、保險(xiǎn)等汽車(chē)服務(wù)。

廣發(fā)信用卡能夠快速切入不同消費(fèi)場(chǎng)景，為大眾提供信用消費(fèi)服務(wù)，這不僅得益于廣發(fā)信用卡對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)和大眾普惠金融需求的洞察，更源于對(duì)發(fā)卡流程的再造。廣發(fā)信用卡在行業(yè)內(nèi)率先推出線下申領(lǐng)用卡新形態(tài)，將客戶(hù)獲客、辦卡、審批、激活、消費(fèi)等環(huán)節(jié)一站式打通，將線下發(fā)卡用卡速度提升到全新高度，為客戶(hù)帶來(lái)流暢的全新用卡體驗(yàn)，解決了信用卡申卡、審卡、制卡時(shí)間長(zhǎng)的客戶(hù)痛點(diǎn)。

截至2020年11月底，廣發(fā)銀行信用卡發(fā)卡量突破8700萬(wàn)張，官方APP 小程序注冊(cè)量突破5000萬(wàn)，匯聚數(shù)萬(wàn)家合作伙伴，打造包括購(gòu)物、餐飲、出行等豐富的消費(fèi)生態(tài)。

完善風(fēng)險(xiǎn)控制流程，保障金融體系安全穩(wěn)定

當(dāng)前，我國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展迅速，但也面臨風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)：一方面，受戶(hù)用杠桿率上升、互聯(lián)網(wǎng)金融共債風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，信用卡不良?jí)馁~風(fēng)險(xiǎn)加大；另一方面，部分機(jī)構(gòu)過(guò)于急于發(fā)展速度，審批門(mén)檻較低、重復(fù)授信問(wèn)題較為突出，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)違約事件頻發(fā)，導(dǎo)致信用卡資金不良率上升。2020年疫情對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的沖擊，信用卡債務(wù)壓力急劇上升，加劇了逾期還款風(fēng)險(xiǎn)。此外，圍繞信用卡行業(yè)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈也正在影響信用卡機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和金融體系的安全穩(wěn)定。 例如，不少反催收聯(lián)盟以他人名義投訴、策動(dòng)反催收、向銀行施壓、攫取私利，額度方、職業(yè)持卡人等通過(guò)偽造交易獲取信用卡額度、積分，干擾信用卡機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)等。

今年以來(lái)，廣發(fā)信用卡不斷強(qiáng)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，結(jié)合疫情對(duì)區(qū)域、行業(yè)等影響，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)敏感行業(yè)發(fā)卡策略，嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)準(zhǔn)入，加大高風(fēng)險(xiǎn)交易管控，重點(diǎn)推進(jìn)機(jī)器人催收提醒等風(fēng)控措施，提升廣發(fā)信用卡抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

在貸前階段，廣發(fā)信用卡堅(jiān)持審慎授信原則，嚴(yán)控多頭并舉準(zhǔn)入，重視通過(guò)場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，強(qiáng)化客戶(hù)管理體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)數(shù)量與質(zhì)量同步發(fā)展；在貸中階段，廣發(fā)信用卡采集、分析和處理客戶(hù)交易數(shù)據(jù)，及時(shí)完善客戶(hù)畫(huà)像，增強(qiáng)風(fēng)控模型的適用性和有效性，并通過(guò)貸中大數(shù)據(jù)模型和實(shí)時(shí)風(fēng)控系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)高危區(qū)域、高危群體異常交易的及時(shí)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和管控，有效攔截風(fēng)險(xiǎn)；在貸后階段，廣發(fā)信用卡根據(jù)市場(chǎng)變化優(yōu)化賬戶(hù)催收策略和政策，調(diào)整客戶(hù)群體精細(xì)化催收策略，推動(dòng)專(zhuān)項(xiàng)催收工作有效實(shí)施，同時(shí)合理優(yōu)化催收資源，從資源搭配、策略組合、技術(shù)突破等方面入手，打好催收組合拳； 利用機(jī)器人提醒客戶(hù)還款，提高催收業(yè)務(wù)自動(dòng)化效率。

具體而言，廣發(fā)信用卡對(duì)信用卡交易資金使用、虛假交易套現(xiàn)、積分管理等進(jìn)行了調(diào)整，全面加強(qiáng)了信用卡交易風(fēng)控管理。6月份，廣發(fā)信用卡發(fā)布不累計(jì)積分商戶(hù)公告，將100多萬(wàn)家存在套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的商戶(hù)納入不累計(jì)積分商戶(hù)名單，持卡人在該名單所列商戶(hù)消費(fèi)或交易，不累計(jì)信用卡積分、交易金額、合作伙伴積分（里程等）、活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)等。10月份，廣發(fā)信用卡發(fā)布公告，進(jìn)一步重申信用卡只能用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于套現(xiàn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資、還債、借貸等非消費(fèi)領(lǐng)域。此舉將再次明確信用卡資金用途，引導(dǎo)持卡人合理使用信用卡，保障信用卡資金安全，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

目前，廣發(fā)銀行授信總額、單卡平均信用額度、風(fēng)險(xiǎn)控制水平均位居同業(yè)前列。

利用金融科技提升信用卡服務(wù)體驗(yàn)

國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，使得通過(guò)移動(dòng)終端進(jìn)行無(wú)卡支付逐漸受到年輕人的青睞，無(wú)卡支付已經(jīng)成為社會(huì)主流支付方式，完成了由卡支付向賬戶(hù)支付的轉(zhuǎn)變，而賬戶(hù)支付方式正是數(shù)字化時(shí)代給行業(yè)帶來(lái)的新課題。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等一系列新興技術(shù)的推動(dòng)下，信用卡業(yè)務(wù)已步入數(shù)字化時(shí)代廣發(fā)機(jī)票，過(guò)去許多傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)概念，如發(fā)卡模式、支付場(chǎng)景、服務(wù)時(shí)空的邊界等被相繼打破，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)卡模式、管理模式、安全應(yīng)用等提出了新的更高的要求。近年來(lái)，廣發(fā)信用卡全面推進(jìn)主營(yíng)業(yè)務(wù)數(shù)字化、智能化、平臺(tái)化，通過(guò)聚焦大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用，深入挖掘技術(shù)在信用卡全生命周期的應(yīng)用潛力；通過(guò)完善渠道功能、提升智能服務(wù)能力，預(yù)測(cè)客戶(hù)需求，結(jié)合細(xì)分場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)智能化客戶(hù)交互，深度挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，加速構(gòu)建智能服務(wù)，實(shí)現(xiàn)精益運(yùn)營(yíng)。

廣發(fā)信用卡也逐步構(gòu)建了與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相匹配的內(nèi)部技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用文化，打造了一支懂技術(shù)、懂?dāng)?shù)據(jù)、懂金融的復(fù)合型數(shù)字化人才隊(duì)伍。2020年，廣發(fā)信用卡啟動(dòng)數(shù)據(jù)千人計(jì)劃，通過(guò)引進(jìn)外部科技公司人才、培養(yǎng)內(nèi)部?jī)?yōu)秀人才等方式，推動(dòng)人才隊(duì)伍轉(zhuǎn)型。截至11月底，廣發(fā)信用卡擁有數(shù)據(jù)人才近千人，未來(lái)一年將算法工程師擴(kuò)充至300人，數(shù)據(jù)分析師擴(kuò)充至1000人，內(nèi)部數(shù)據(jù)應(yīng)用人員達(dá)到3000人，為廣發(fā)信用卡精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、場(chǎng)景管理、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部效率提升等業(yè)務(wù)場(chǎng)景的數(shù)字化轉(zhuǎn)型積累人才儲(chǔ)備。

廣發(fā)信用卡發(fā)現(xiàn)精彩APP是廣發(fā)信用卡近年來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要平臺(tái)，歷經(jīng)多次迭代，發(fā)現(xiàn)精彩APP已成為廣發(fā)信用卡在維度、廣度、深度等各個(gè)方面重構(gòu)用戶(hù)關(guān)系的重要工具，為廣大用戶(hù)提供了便捷的金融消費(fèi)服務(wù)，并逐步引領(lǐng)廣發(fā)信用卡躍進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。

廣發(fā)信用卡客戶(hù)服務(wù)體系升級(jí)，是廣發(fā)信用卡適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的又一例證。2012年，廣發(fā)信用卡客戶(hù)服務(wù)完成第一次轉(zhuǎn)型——價(jià)值導(dǎo)向轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)由成本中心向價(jià)值中心轉(zhuǎn)變。在金融科技浪潮洶涌澎湃的當(dāng)下，廣發(fā)信用卡遠(yuǎn)程中心正處于第二次轉(zhuǎn)型期——數(shù)智化轉(zhuǎn)型，深耕線上線下多渠道數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)，統(tǒng)一知識(shí)核心，實(shí)現(xiàn)智能化客戶(hù)交互，以數(shù)字化、智能化的力量加速客戶(hù)服務(wù)建設(shè)。

未來(lái)，信用消費(fèi)的載體形式和切入場(chǎng)景將更加豐富，非接觸式支付、線上消費(fèi)將更加普遍，定制個(gè)性化卡片、生物識(shí)別支付等新方式也將層出不窮。廣發(fā)信用卡提供的服務(wù)方式和形態(tài)正在發(fā)生巨大的變化，但不變的是專(zhuān)注消費(fèi)金融、推動(dòng)金融普惠的初心、以客戶(hù)為中心的創(chuàng)新變革理念、爭(zhēng)當(dāng)信用消費(fèi)前列的信念。發(fā)卡25年來(lái)，廣發(fā)信用卡在市場(chǎng)上取得的成績(jī)，證明了廣發(fā)信用卡在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上始終堅(jiān)持自己的理念，詮釋了“唯一不變的就是變化本身”這句座右銘的真諦。