延期還款的標(biāo)準(zhǔn)因群體而異

近日，一條“受疫情影響房貸延期還款需提上日程”話題登上微博熱搜。由于疫情防控形勢嚴(yán)峻，多地采取封城措施，居家隔離成為常態(tài)，房貸能否延期還款成為市民關(guān)心的話題。

據(jù)了解，包括中行、交行、興業(yè)銀行、中信銀行、浙商銀行、上海農(nóng)商銀行、張家港農(nóng)商銀行、江陰農(nóng)商銀行等多家銀行針對不同疫情地區(qū)推出了還款展期、信貸紓困支持等暖心政策，但各家銀行對于還款群體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。

4月7日，北京商報記者以客戶身份咨詢部分銀行客服人員，中國銀行客服人員表示，該行針對吉林省出臺了相關(guān)政策，疫情期間，因新冠肺炎住院或隔離人員、因疫情防控需要隔離的人員、參與疫情防控的人員、因疫情暫時失去收入的人員，均可申請延期還款，期限可延長至10天。

農(nóng)行客服人員指出，以上海為例，客戶如在疫情期間因網(wǎng)點暫停營業(yè)或居住地關(guān)閉等原因，無法辦理個貸或提前還款，可向有關(guān)部門反映核實，具體能否延期還款需視當(dāng)?shù)貙徍饲闆r而定，客戶需保留小區(qū)關(guān)閉通知、隔離證明等必要證明材料。

交通銀行一位客服人員提到，“目前我行對吉林省部分客戶房貸還款有一定的寬限期，但僅限于符合條件的客戶，如果購房者屬于黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位，比如一些商業(yè)銀行、政策性銀行、證券、保險、信托、租賃等行業(yè)的，延期還款標(biāo)準(zhǔn)將不予認(rèn)可�！�

股份制銀行中，北京商報記者從興業(yè)銀行獲悉，該行上海分行將對因感染新冠病毒住院或隔離人員、參與疫情防控的工作人員以及現(xiàn)金流受疫情影響的客戶給予最長三個月的還款寬限期，并通過手機(jī)銀行為房貸客戶提供線上“隨用隨付”還款方式，最長三年內(nèi)無需償還貸款本金，緩解還款壓力。

今年初，浙商銀行針對受疫情影響的客戶推出了最新的延期還款政策。延期還款政策適用于因政府宣布在被列為中高風(fēng)險地區(qū)的城市或地區(qū)實施疫情管控，無法工作、被感染或被隔離、參與抗擊疫情等原因，導(dǎo)致暫時無法償還貸款的人士。中信銀行也表示，視各地疫情情況，對受疫情影響無法按時還款的客戶，將根據(jù)客戶申請安排寬限期，合理順延還款期限。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師梁楠表示，不同銀行對于申請延期的購房者的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不同。這主要是因為沒有統(tǒng)一的政策和明確的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各家銀行的執(zhí)行力度不同。同時與疫情對城市的影響程度、人口狀況等有關(guān)。各家銀行在執(zhí)行延期政策時，也需要考慮還款人的客觀情況，保障儲戶的利益。另外，一定程度上也與銀行自身情況有關(guān)，比如能承受的風(fēng)險大小等。

已經(jīng)發(fā)生的逾期記錄仍將計入信用報告中

早在2020年新冠肺炎疫情爆發(fā)之初，中國人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局就聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控的通知》，提出金融機(jī)構(gòu)對因感染新冠肺炎住院或隔離人員、因疫情防控需要隔離觀察人員、參與疫情防控的工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人員，給予適當(dāng)?shù)男刨J政策，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人貸款還款安排，合理延期還款期限。

除了酌情給予還款寬限期外，不少銀行還推出了信用保障相關(guān)舉措。4月7日，在張家港農(nóng)商銀行舉行的2021年年報發(fā)布會上，該行行長吳凱表示，監(jiān)管部門針對疫情期間的金融服務(wù)出臺了相應(yīng)政策，張家港農(nóng)商銀行針對上述政策推出了延期還款、信用保障等相應(yīng)服務(wù)舉措。

4月6日，常熟銀行執(zhí)行董事、董事會秘書孫明在該行2021年度業(yè)績說明會上表示：“對受疫情影響暫時失去收入來源的，我們將給予住房抵押貸款延期償還支持，同時根據(jù)客戶情況，不將其納入違約客戶名單，并做好信用保障工作�！�

北京商報記者還從浙商銀行了解到，經(jīng)客戶申請，該行對個人住房抵押貸款及個人消費貸款、專項分期、信用卡等產(chǎn)品提供延期還款服務(wù)，延期還款期限最長為3個月（或分3期）。若客戶在延期還款期內(nèi)違約，不會影響客戶信用記錄。興業(yè)銀行上海分行表示，該行將對受疫情影響暫時無力還款的客戶提供信用保障，并按照調(diào)整后的還款安排上報信用記錄，避免客戶信用記錄受損。

雖然多家銀行已推動調(diào)整逾期信用記錄上報，保護(hù)公眾信貸相關(guān)權(quán)益，但購房者也不能大意。上海一家國有銀行的工作人員告訴北京商報記者，正常情況下，商業(yè)貸款需確保還款日下午5點前卡上還款金額覆蓋房貸扣款金額，如未按時還款，將收取罰息并上報征信局。若當(dāng)?shù)赜姓�策、符合條件的人士提出申請，當(dāng)月逾期還款暫不視為違約，但還款安排調(diào)整前的逾期記錄原則上仍會上報征信局。

當(dāng)?shù)匾患页巧绦邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，“疫情期間，如果你的貸款出現(xiàn)逾期，可以申請調(diào)整信用信息，經(jīng)我行認(rèn)定符合條件的，逾期月份不視為違約。如果你的貸款尚未逾期，可以申請調(diào)整貸款待逾期日�！�

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)分析，類似延期還款的政策或操作，客觀上有助于減輕購房者還貸壓力，但購房者擔(dān)心信用記錄留下污點，即使銀行允許延期還款，也擔(dān)心延期會帶來不良影響。對此，銀行應(yīng)向購房者明確告知，提供清晰的信息服務(wù)。

相關(guān)配套措施尚待出臺

由于疫情導(dǎo)致房貸無法按時還款，放寬還款期限是銀行服務(wù)民生的利好舉措。然而，北京商報記者在調(diào)查中注意到，近年來，“一手給錢4類人房貸延期還款，一手做事”的“維權(quán)隊”呈增多趨勢。他們打著正規(guī)維權(quán)的幌子，通過“網(wǎng)絡(luò)投訴、電話投訴、信訪”等方式向金融機(jī)構(gòu)施壓，達(dá)到“惡意投訴”的目的。

一家地方城商行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人向北京商報記者表示，目前該行對疫情期間推出貸款延期還款政策持謹(jǐn)慎態(tài)度，此前也出現(xiàn)過一些惡意投訴的情況，一些不在特定人群范圍內(nèi)的民眾打著疫情旗號向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，對銀行聲譽(yù)造成很大損害。

另一名銀行人士也提及，“目前針對特定人群的認(rèn)定確實存在空白和模糊之處，有客戶以為自己因為生活有困難，符合認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，但實際上并不符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，銀行也怕引起一些誤解，銀行的解決辦法是相信有特殊情況的人可以向銀行提出申請，銀行再酌情審核�！�

在梁楠看來，目前全國還沒有統(tǒng)一的政策，制度化形式也未確定，導(dǎo)致各個銀行態(tài)度不明確，執(zhí)行力度也不同。同時，如果相關(guān)政策較晚出臺，由于政策的滯后性，從出臺到落地需要較長時間，這期間，一些資金緊張的人群可能已經(jīng)出現(xiàn)還款違約的情況，因此需要出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，未來可能還會出臺相關(guān)政策，幫助這些群體渡過難關(guān)。

梁楠進(jìn)一步建議，銀行應(yīng)實行差異化標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的實際情況和資金還款節(jié)奏，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理。

從購房者角度，嚴(yán)躍進(jìn)建議，不同銀行的口徑不同，購房者應(yīng)主動向銀行信貸經(jīng)理咨詢，詳細(xì)了解具體規(guī)定，這樣對此類業(yè)務(wù)的操作會更加清楚。如果延期還款，那么要了解后續(xù)房貸利率等情況，防范房貸成本增加等風(fēng)險。同時，也要客觀評估自己未來的收入水平，提前做出判斷，有助于合理規(guī)劃后續(xù)幾個月的房貸還款工作。

北京商報記者 宋軼彤